برخی از مفاهیم شاید در ظاهر خیلی ساده باشند اما عدم اطلاع از تعریف دقیق باعث اشتباه ما در ارزیابی‌ها میشه. یکی از این سوالات این است که شخص ثالث کیست؟ همچنین سوالات مهمی ممکن است در ذهن شما باشد مثل اینکه آیا به راننده شخص ثالث تعلق می‌گیرد یا خیر؟
اگرچه قبلا اطلاعات جامعی در رابطه با بیمه شخص ثالث ارائه داده‌ایم اما در این مطلب تلاش می‌کنیم سوالات مربوط به بیمه شخص ثالث را شرح دهیم. همراه ما باشید.
بر اساس قانون تجارت به همه اشخاص حقیقی و یا حقوقی که توسط موضوع بیمه دچار زیان مالی و یا زیان بدنی شده باشد شخص ثالث گفته می‌شود.
مطلب مرتبط: بیمه شخص ثالث چیست؟
شخص ثالث در صنعت بیمه در انواع بیمه نامه‌های مختلف می‌تواند تعریف های مختلفی را داشته باشد. اما بر اساس قانون بیمه مرکزی وسایل نقلیه موتوری در قبال افراد حقیقی و حقوقی که در اثر حادثه خسارت جانی و مالی وارد شده باشد شخص ثالث نامیده می‌شوند. بر اساس این قانون راننده مقصر حادثه شخص ثالث نیست.
قبل از توضیح بیشتر بهتر است بدانید که شخص ثالث هم شامل افراد و هم شامل اشیا زیان دیده می‌شود. در انواع بیمه نامه‌های مسئولیت ، کلوزی به عنوان پوشش در قبال افراد ثالث وجود دارد که بیمه گذار می‌تواند با انتخاب این کلوز در مقابل اشخاص ثالث غیر مرتبط با فعالیت بیمه گذار بر اساس قوانین جاری کشور تحت پوشش قرار بگیرد و خسارت های جانی و مالی زیان دیدگان جبران می‌گردد.
از جمله انواع بیمه مسئولیت که این پوشش را دارد می‌توان به:
در یک پروژه ساختمانی افراد عبوری و همسایگان، بازدید کنندگان و کلیه افرادی که هیچگونه ارتباط کاری با بیمه گذار ندارند به عنوان اشخاص ثالث تلقی شده و اموال همسایگان و تاسیسات زیرزمینی و غیره به عنوان اموال اشخاص ثالث محسوب می‌شوند و ممکن است در صورت بروز حادثه خسارت‌های زیادی به اموال اشخاص وارد گردد که حتی موجب توقف پروژه کارفرما شود. برای همین ضروری است بیمه گذار جهت پوشش این نوع بیمه نامه اقدام به خرید بیمه مسئولیت ساختمانی نماید.
البته خسارت‌های وارده به بیمه گذار، شرکاء، مجریان، ناظرین، مشاورین و کارکنان بیمه گذار، همسر، پدر و مادر و اولاد مستثنی می‌باشد. به عنوان مثال اگر اتومبیلی در کنار پروژه ساختمانی بیمه شده پارک شده باشد و در اثر فعالیت ساختمانی آسیبی به این خودرو وارد شود، در این زمان با استفاده از پوشش مالی بیمه مسئولیت ساختمانی در قبال افراد شاخص این خسارت قابل جبران می‌باشد.
منظور از حقوق اشخاص ثالث در بیمه در واقع انواع خسارت‌های مالی و خسارت جانی می‌باشد که تحت پوشش بیمه قرار دارند.
خسارت جانی: به هر نوع آسیب جسمی که به اشخاص ثالث در انواع بیمه نامه در اثر فعالیت بیمه شده و در حوادث بیمه شده و یا توسط خودروی بیمه‌شده وارد شود و باعث مرگ، نقص عضو و یا آسیبی شود که هزینه پزشکی برای فرد ثالث داشته باشد، خسارت جانی گفته می‌شود. همه هزینه‌های خسارت جانی از قبیل آسیب های بدنی، شکستگی، نقص عضو و ازکارافتادگی (جزیی یا کلی ـ موقت یا دائم) و … و نهایتا خسارت فوت شخص ثالث با داشتن بیمه نامه قابل جبران می‌باشد. حتی خسارت دیه و ارشی که در خسارت های جانی برای فرد ثالث اتفاق بیافتد با داشتن بیمه قابل جبران می‌باشد.
میزان تعهدات خسارت جانی در بیمه شخص ثالث خودرو بر اساس دیه مصوبه همان سال تعیین می‌شود. در سال ۱۳۹۷ میزان تعهدات جانی برای ماه های عادی ۲۳۱ میلیون تومان و برای ماه های حرام ۳۰۸ میلیون تومان می‌باشد.
حتما بخوانید: قانون جدید بیمه شخص ثالث
خسارات مالی: هر نوع خسارتی که به اموال افراد دیگر وارد شود خسارت مالی گفته می شود. مثال خسارت مالی می‌توان به خسارت به خودروهای دیگر در تصادفات گرفته تا خسارت وارد شده به گاردیل جاده و سایر خسارات مالی تصادفات رانندگی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می‌گیرد. میزان خسارت مالی بر اساس سقف تعهدات خریداری شده در هر بیمه نامه مشخص می‌شود.
در بیمه مسئولیت مدنی بیمه نامه وسایل نقلیه در قبال اشخاص ثالث ( یا همان بیمه شخص ثالث) میزان تعهدات مالی معمولا بر روی بیمه نامه درج می‌شود. میزان تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در ابتدای هر سال شمسی با تغییر میزان دیه در ماه های حرام و عادی محاسبه و اعلام می شود. میزان تعهدات خسارت مالی در بیمه شخص ثالث برای سال ۱۳۹۷ از ۷میلیون و ۷۰۰میلیون تومان تا ۳۵ میلیون و در بیمه شخص ثالث ایران تا سقف ۱۵۴ میلیون تومان می باشد که به انتخاب بیمه گذار خریداری می‌شود.
در سایر انواع بیمه نامه‌های مسئولیت، میزان خسارت جانی بر اساس میزان و نوع خسارت اتفاق افتاده و اگر خسارت دیه و ارش داشته باشد، خسارت بر اساس میزان دیه در ماه حرام و ماه عادی محاسبه می‌شود.
همانطور که گفته شد، در بیمه مسئولیت مدنی وسایل نقلیه در قبال افراد ثالث، سرنشین‌ها و سایر افراد آسیب دیده به عنوان شخص ثالث شناخته می‌شود. اما راننده مقصر هر وسیله نقلیه اعم از راننده خودرو و یا راننده موتور سیکلت آسیب دیده، نمی‌تواند از پوشش شخص ثالث استفاده نماید. اما بر اساس ماده ۳ قانون بیمه شخص ثالث راننده مقصر حادثه دارای پوشش بیمه شخص ثالث می‌باشد که این موضوع مربوط به است.
تا قبل از تصویب این قانون، در بیمه شخص ثالث اگر اتفاقی برای راننده مقصر حادثه از قبیل هزینه پزشکی، نقص عضو و فوت اتفاق می افتاد، وی نمی‌توانست از محل بیمه شخص ثالث خود برای جبران خسارات فوق استفاده نماید. اما بر اساس آخرین مصوبه هیئت وزیران با پیشنهاد بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و تصویب شورای عالی بیمه آیین نامه اجرایی ماده (۳) قانون بیمه اجباری شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه و حق بیمه بیمه نامه حوادث راننده مسبب حادثه تصویب شد تا راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه شخص ثالث خودروی خود قرار بگیرد.
این مصوبه به صورت ۱۶ ماده در تابستان ۱۳۹۶ تصویب و برای اجرا ابلاغ شد. با توجه به ماده ۳ این مصوبه شرکت بیمه گر موظف است که در ازای دریافت حق بیمه شخص ثالث، همزمان با صدور بیمه شخص ثالث بیمه حوادث راننده مقصر را نیز انجام دهد. به این ترتیب راننده مقصر حادثه می‌تواند در صورت داشتن خسارت جانی از قبیل هزینه پزشکی، نقص عضو و یا فوت بتواند از بیمه شخص ثالث خودروی خود استفاده نماید.